Des logiciels libres pour créer votre banque

En ces temps de crise financière, le moment idéal n’est-il pas venu pour créer votre banque ? Une idée probablement surprenante et pourtant les logiciels libres nous apportent une fois de plus une solution à nos besoins.

Vous connaissez peut-être les SEL ou Système d’échange local. Il s’agit d’associations dont l’objectif est de permettre à leurs membres d’échanger des services tout en les valorisant au travers d’une monnaie virtuelle. Selon le site Sel’idaire il y a à ce jour plus de 406 SEL référencés en France.

Cette nouvelle monnaie n’est souvent pas convertible en monnaie officielle d’où l’utilisation du terme virtuel. Elle a pour objectif de pallier au manque de monnaie officielle en permettant de créer un nouveau flux monétaire et ainsi de relancer des échanges de services et de biens. On voit ici apparaître la notion de communauté. Cette monnaie permettra donc aussi de fédérer, de créer un lien entre les membres.

On parle aussi de monnaies complémentaires. Un exemple souvent méconnu mais significatif nous vient du pays de la banque : la Suisse. La Banque WIR créée en 1934  qui gère la monnaie du même nom est aujourd’hui utilisée par 16 000 PME suisses et qui leur permet de s’échanger des services sans numéraire officiel. On constate que le recours au Wir augmente en période de crise comme actuellement.

La législation française est à priori plus restrictive vis-à-vis des SEL pour lesquels les échanges de service ne peuvent être que ponctuels et ne pas être liés au métier. que l’on exerce. Sinon les services doivent être déclarés et soumis à l’impot et à la TVA. J’avoue ne pas comprendre sur quelle base serait faite la déclaration si aucune monnaie officielle n’a été échangée.

Je vous propose un premier article consacré à la découverte de quelques logiciels libres qui ont pour fonction de permettre la gestion d’un système monétaire. J’ai demandé à quelques membres impliqués dans les communautés de ces logiciels de répondre à quelques questions qui feront l’objet d’articles complémentaires.

Principales fonctionnalités

Les fonctions rendues par ces logiciels sont les suivantes :

• Gestion des utilisateurs et de leurs comptes monétaires associés,
• Gestion des transactions opérées entre les comptes monétaires,
• Permettre de réaliser des opérations de paiement (sécurisés) au travers du web,
• Gestion de crédits.
• Gestion des régles de création monétaires : création monétaire centralisée, Crédit Mutuel, Dividende Universel, argent dette [Edit  27/05 suite commentaire Galuel]

Le tout de façon fiable et sécurisée. J’oublie certainement des fonctions, comme celles liées au suivi financier, alertes déclenchées lors de l’atteint de certains seuils, etc…  mais il me semble qu’il s’agit là des principales.

Cyclos

Le projet Cyclos a pour objectif de permettre la gestion de monnaies complémentaires et des échanges commerciaux pour stimuler la circulation et la disponibilité de crédit dans des régions défavorisées. On le verra avec d’autres projets, mais ce besoin est souvent à l’origine de ces logiciels.

Cyclos, disponible sous licence GPL est le fruit de deux équipes de programmeurs, l’une au Brésil et l’autre en Uruguay. Il est développé en Java ce qui lui offre une portabilité vers différents systèmes d’exploitation comme GNU/Linux, Windows, MacOS et Solaris mais peut complexifier sa mise en oeuvre. Les compétences en Java sont plus rares que celles pour des plateforme type PHP/MySQL.

Des modules complémentaires sont disponibles comme un module de paiement externe pour les boutiques en ligne offrant ainsi un paiement en ligne depuis Cyclos. En clair, cela signifie que vous pouvez proposer dans une boutique le paiement depuis un compte Cyclos. Ceci permet dans le cas de l’utilisation d’une monnaie complémentaire d’offrir la possibilité de régler ces achats dans une monnaie autre que celle ayant « officiellement » cours.

Cyclos est également accessible depuis des terminaux mobiles afin de permettre la réalisation d’opérations de base comme des paiements, la consultation de ces comptes et des dernières transactions. Les protocoles spécialisés WAP (Wireless Application Protocol) 1 et 2.0 sont supportés.

Pour finir, les échanges de biens et de services peuvent se faire au travers d’une place de marché intégrée à Cyclos. Des fonctions d’alerte permettent de suivre les offres faites dans les catégories de son choix en fonction de mots-clés, de plage de montant, etc… Vous pourrez aussi gérer des microcrédits avec Cyclos.

Une liste complète des fonctions et disponible à cette page. Un site dédié à la communauté française a été créé afin de coordonner entre autres la traduction de Cyclos en français. A ce jour la version 3.5.5 a été installée en français dans le SEL ClisSEL en Loire Atlantique.

Complementary Currencies pour Drupal

Il s’agit là d’un module complémentaire pour le logiciel de gestion de contenu Drupal. Ce dernier est très souvent utilisé pour gérer une communauté d’utilisateurs qui souhaitent publier des articles sur un site web. Dans le cas présent, ils vont pouvoir effectuer des opérations monétaires à l’aide de ce module.

Un répertoire des offres ou des demandes de service est disponible afin de leur donner une visibilité. Les échanges se font au travers d’un formulaire de transaction personnalisable. On retrouver également une API pour implémenter des actions de paiements depuis un système tiers comme une boutique en ligne par exemple.

Une association à but non lucratif, Community Forge, basée en Suisse propose une solution « prête à l’usage » en mode hébergée autour de Drupal et du présent module

OurBank

Ce logiciel se présente plus comme un outil de gestion pour des institutions fournissant des services de microfinance. Ces institutions sont souvent des associations, des organisations non gouvernementales dont les moyens peuvent être réduits et où l’investissement dans un budget logiciel est souvent mission impossible. OurBank se positionne donc comme une sorte d’ERP de la microfinance. L’équipe de développement est constituée d’une dizaine de personnes et utilise les technologies PHP 5.0, MySQL, Smarty 2.6 et le framework Zend.

Octopuss

Encore une fois ce logiciel a été développé a destinations des institutions de microfinance. Pour plus de détails sur Octopuss, vous pouvez vous reporter à la présentation que je vous en avais faite il y a un peu plus d’un an. Bien que basé sur des technologies propriétaires comme la base de données SQL Server de Microsoft,le framework .Net et nécessitant des postes équipés du système d’exploitation Windows pour fonctionner, il est distribué sous licence LGPL.

OSCurrency

Disponible sous licence AGPL, OSCurrency est une application développée sur le framework Ruby on Rails. Il met en oeuvre le protocole OpenTransact destiné à gérer des transactions entre systèmes financiers. Ce protocole s’appuie sur le http, REST et OAuth. Pour ce qui est des autres fonctionnalités couvertes par ce logiciel, j’avoue ne pas avoir trouvé beaucoup de documentation.

TwitBank

Un peu à part dans ce panorama de logiciel, TwitBank est un outil permettant de gérer des monnaies de remerciement. Il est utilisé notamment par Exploracoeurs. Chaque utilisateur dispose d’un compte sur lequel sont stockés ces exploracoeurs qu’il peut donner en utilisant une syntaxe particulière à une autre membre au travers de Twitter. Ce logiciel a été développé par Glenn Y. Rolland et est disponible sous licence AGPL v3. Je vous proposerais prochainement un interview de ce dernier pour son nouveau projet particulièrement ambitieux de logiciel de gestion de banque décentralisé.

Ainsi se termine ce panorama auquel il manquera peut-être des logiciels que je n’aurais pas repérés. Merci de les signaler en commentaire.

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Article original écrit par Philippe Scoffoni le 26/05/2010. | Lien direct vers cet article

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